Dachzelt
Versicherung

Neben der separaten Dachzeltversicherung kannst du dein Dachzelt natürlich auch im Rahmen deiner Kfz-Versicherung ganz klassisch mitversichern. Wie genau das geht und welche Vorteile, aber auch Einschränkungen du dadurch hast, erfährst du hier.

Um herauszufinden, wie ein Dachzelt versichert sein könnte, müssen wir erst einmal klären, was das Dachzelt im Verhältnis zum Auto überhaupt darstellt.

Laut  Straßenverkehrsordnung (StVO) gilt ein Dachzelt als Ladung. Allerdings sehen das nicht alle Versicherungen so. Bei manchen Versicherungen gelten Dachzelte als Fahrzeugausstattung, da das Dachzelt abnehmbar und nicht fix mit dem Fahrzeug verbunden ist.

Da es hier bisher keine klare Linie zu geben scheint, lohnt es sich, bei deinem Versicherer in den Versicherungsbedingungen nachzusehen und im Zweifel nachzufragen. Wenn deine Versicherung das Dachzelt als Fahrzeugausstattung betrachtet, dann musst du das Dachzelt zusätzlich versichern, um Versicherungsschutz zu erhalten. Wenn deine Versicherung das Dachzelt als Ladung betrachtet, ist es in der Kasko-Versicherung automatisch mitversichert.

Es gibt allerdings auch Versicherungen, die keine der beiden Optionen anbieten. Ein Dachzelt ist dann bei diesen Kfz-Versicherungen nicht versicherbar.

Grundsätzlich gilt bei Autoversicherungen:

Bei den meisten Versicherungen ist ein Schaden an der Ladung üblicherweise durch eine Teilkasko- oder die Vollkaskoversicherung abgedeckt.

Wenn deine Versicherung das Dachzelt unter Ladung zählt, solltest du trotzdem noch einmal klären, welche Schäden genau bei der Ladung abgedeckt sind. Ist Diebstahl und Vandalismus auch dabei? Oder nur Sturm- und Wetterschaden?

Beim Versichern des Fahrzeuges muss die Ladung und dessen Wert (in diesem Fall dein Dachzelt) mit angegeben werden. Nur so stellst du sicher, dass voller Versicherungsschutz besteht.

Es gibt allerdings auch Versicherungen, bei denen Ladung grundsätzlich nicht versicherbar ist.

Ich habe die allgemeinen Bedingungen für Kfz-Versicherungen der Continentale noch einmal studiert. Tatsächlich kommen dort auch keine Dachboxen vor. Wenn du also bei der Continentale Versicherung bist und dein Dachzelt in der Kfz-Versicherung mitversichern möchtest, musst du wohl wechseln.

Auch die Cosmosdirekt versichert also keine an das Fahrzeug angebauten Teile (also Ladung). Das hat grundsätzlich nichts mit dem Dachzelt zu tun, sondern viel mehr mit der nicht versicherbaren Ladung an sich.

Bei einer Umfrage in unserer Facebook-Gruppe ist uns aufgefallen, dass der ein oder andere Dachzeltnomade von diesen beiden Versicherungen mündlich bestätigt bekommen hat, dass sein Dachzelt versichert ist. Eine schriftliche Bestätigung gab es aber bisher nicht.

Ist dein Dachzelt in deiner Kfz-Versicherung mitversichert? Super! Das ist schon mehr als die halbe Miete. Jetzt ist nur noch die Frage zu klären, wie hoch die Deckungssumme bei deiner Versicherung für Ladung ist.

Wenn dir das nicht ausreichen sollte, kannst du bei deiner Versicherung anfragen und dein Dachzelt eventuell als Fahrzeugausstattung zusätzlich versichern.

Apropos Deckungssumme: Die Sache mit der Selbstbeteiligung ist natürlich auch noch so eine Sache. Nehmen wir einmal an, du zerstörst mal eben mit dem Dachzelt deine halbe Garage. Wenn du einmal vergisst, dass du ein Dachzelt auf dem Auto hast, kann das schnell passieren.

Wenn du es aber trotzdem mal vergessen hast, dass dein Autodach mit Dachzelt höher ist, dann heißt das noch immer nicht, dass es die günstigste Alternative wäre, deine Versicherung in Anspruch zu nehmen.

Hast du schon einmal einen Dachzeltunfall gehabt und den Schaden erfolgreich über deine Kfz-Versicherung regulieren können? Wir sammeln gerade noch Erfahrungsberichte von erfolgreich regulierten Dachzeltunfällen. Wenn du magst, berichte uns gerne darüber!

Paul ist aktuell Student und schläft während des Semesters häufig auf der obersten Etage eines Parkhauses der Uni. Leider hat er eines Morgens im Prüfungsstress vergessen, sein Dachzelt vor der Abfahrt zuzuklappen – und dann ist es passiert:

Das Dachzelt ist an der Decke des Parkhauses angestoßen und komplett vom Dach gesegelt.

Was sagt die Versicherung dazu?

Zuerst hieß es, das Dachzelt sei nicht versichert, nach 20-fachem Nachfragen aber stellte sich heraus, dass das Dachzelt mitversichert ist. Allerdings behauptete die Versicherung, dass die Schadenssumme des Autos bereits alle Ressourcen der abgedeckten Schadenssumme beim Totalschaden aufgebraucht hätte. Daher gab es leider kein Geld fürs Dachzelt.

Laut der Police hätte das Dachzelt bei einem Totalschaden auch bezahlt werden müssen – die Versicherung hat da aber anders argumentiert.

Markus & Julia haben uns geschildert, dass bei ihrem kleinen Unfall die Selbstbeteiligung der Vollkasko am Ende teurer gewesen wäre als der gesamt zu behebende Schaden an Dachzelt und Garage. Ganz zu schweigen von der drohenden Hochstufung der Schadenfreiheitsklasse.

Die Nutzung der Versicherung lohnt sich also nicht immer – ganz wie auch beim Auto.

Dachzeltnomade Dirk konnte sich über einen Hagelschaden auf seinem Dachzelt “freuen”. Das Dachzelt ist ein FeatherLite von Frontrunner und es ist über die Vollkasko der VGH unter “fest verbundene Anbauten bis 5000 Euro” versichert.

Der Schaden wurde mit dem übrigen Schaden am Fahrzeug abgewickelt, auch wenn die Gutachter und die Versicherungsvertreter laut Dirk erst überrascht waren.

Im Gutachten wurde der Schaden mit ca. 250 Euro bewertet, also etwas weniger als ein Viertel des Neuwertes. Dirk hat sich den Schaden auszahlen lassen, da ihn die paar Krater in der Alusandwichplatte einfach nicht stören.

In der Regel kommen Kaskoversicherungen für den Zeitwert eines Gegenstandes auf. Die gute Nachricht dabei ist, dass Dachzelte als recht wertstabil gelten.

Selbst bei Totalverlust des Dachzeltes kannst du also in der Regel mit einer Versicherungssumme rechnen, die nicht allzu weit von dem Neuwert des Dachzeltes entfernt sein sollte.

Wenn du den Neuwert deines Dachzeltes versichert haben willst, dann kannst du zusätzlich zur Kfz-Versicherung eine separate Dachzeltversicherung abschliessen.

Wir haben an die Versicherungen folgende Fragen gesandt und die unterschiedlichsten Aussagen bekommen. Eine allgemeingültige Aussage können wir dir leider nicht zu allen Fragen geben. Auch hier solltest du im Zweifel bei deiner Versicherung nachhaken. Eine ziemlich klare Tendenz zu den verschiedenen Fragen und Antworten ist aber durchaus erkennbar. Die Fragen:

Grundsätzlich solltest du davon ausgehen, dass nur das Dachzelt an sich versichert ist und nicht das Innenleben.

Alle (Wert-)Gegenstände, die sich in dem Dachzelt befinden, sind nicht in der Kfz-Versicherung abgesichert. Also macht es nicht nur wegen der Versicherung Sinn, die, wenn notwendig, im abgeschlossenen Auto aufzubewahren.

Wenn dir die Versicherung des Inhaltes deines Dachzeltes wichtig ist, könntest du einmal prüfen, ob die (Wert-)Gegenstände in deinem Dachzelt in einer anderen Versicherung versicherbar sind – z. B. deiner Hausratsversicherung.

Eine Absicherung des “Innenlebens” ist also möglich, man sollte aber davon ausgehen, dass das nicht automatisch so ist. Bei manchen Versicherungen kann man den Inhalt des Dachzeltes mitversichern. Frag doch einfach einmal nach!

Das Dachzelt ist bei der DEVK Versicherung also auch im geöffneten Zustand versichert, aber nur für äußere Einwirkungen auf das Dachzelt.

Fakt ist, dass alle Versicherungen, die wir explizit nach diesem Punkt gefragt haben, das Dachzelt auch im geöffneten Zustand als versichert einstufen.

Während dein Dachzelt nicht auf dem Autodach ist, werden es auch nur die wenigsten Autoversicherungen versichern. Bei den meisten Versicherungen ist das Dachzelt wirklich nur dann versichert, solange es fest mit dem Auto verbunden ist – zumindest bei den Kfz-Versicherungen.

Vielleicht wirst du es erst einmal nicht glauben, aber in manchen Hausratsversicherungen ist es möglich, dein Dachzelt mitzuversichern. Diese Variante ist für dich besonders in der Zeit wichtig, in der dein Dachzelt bei dir in der Garage oder im Keller überwintert.

Auch während der Lagerung kann deinem Dachzelt einiges passieren: Mäuse finden den Stoff besonders lecker, der Schimmel frisst sich durch das Dachzelt, das Dachzelt fällt um und die Hartschale bricht oder es wird dir vielleicht sogar entwendet. Außerdem können in der Hausratversicherung auch Gefahren wie Feuer oder defekte Leitungen mitversichert sein.

Es gibt teilweise auch Versicherungen, die das Dachzelt zusätzlich während der Lagerung versichern, wie zum Beispiel die VGH-Versicherung:

Leider agiert die VGH aber nur in Niedersachsen und Bremen.

Wenn dein Dachzelt in der Kfz-Versicherung versichert ist, dann wird dir bei einem Totalschaden des Dachzeltes der Zeltwert ersetzt werden. Gilt das aber auch, wenn der Wert des Dachzeltes im Extremfall sogar den Wert des Fahrzeuges übersteigt?

Das scheint also schlussendlich der Sachverständige zu entscheiden. Im Grunde spricht aber nichts dagegen und es sollte auch in diesem Extremfall abgedeckt sein.

In der Kfz-Versicherung sind grundsätzlich Unfallschäden und Schäden durch Dritte versichert. Ein selbst verschuldeter Schaden lässt sich grundsätzlich wohl eher nicht versichern.

Ein Schaden, der durch ein Dachzelt am Fahrzeug entsteht, wird vermutlich immer unter die selbst verschuldeten Schäden fallen. Die Chancen, dass solch ein Schaden von der Kfz-Versicherung übernommen wird, sind eher gering.

Dieser spezielle Schaden müsste laut Nürnberger-Versicherung unter die Vollkaskoversicherung fallen, da es ein selbst verursachter Schaden ist. Der Schaden am Dachzelt selbst ist dabei jedoch nicht versichert.

Bei deiner Kfz-Versicherung gelten im Ausland unter Umständen andere Bedingungen als im Inland.

Alle Regelungen, die das Fahrzeug betreffen, sollten auch für die Ladung gelten. Außer natürlich, es ist in den allgemeinen Geschäftsbedingungen deiner Versicherung anders geregelt.

Grundsätzlich muss deine Vollkasko dir jeden selbst verschuldeten Unfallschaden zahlen – außer du hast grob fahrlässig gehandelt. Bei grober Fahrlässigkeit werden in der Regel 30 % der Leistung gekürzt.

Grobe Fahrlässigkeit grenzt sich von der einfachen Fahrlässigkeit dadurch ab, dass jeder Mensch mit klarem Verstand die Gefahr und den möglichen Schadenseintritt hätte erkennen können. Das ist beispielsweise der Fall, wenn du bei Sturm einen Blumentopf auf die Fensterbank stellst und dieser dann heruntergeweht wird. Einfache Fahrlässigkeit hingegen ist das bloße Außerachtlassen der erforderlichen Sorgfalt, unabhängig davon, ob man den drohenden Schadenseintritt unmittelbar hätte sehen können.

Wie ist das wohl, wenn ich mein Dachzelt auf dem Dach nicht mit in die Fahrzeughöhe mit einkalkuliere und im Parkhaus oder an einer Unterführung hängen bleibe? Falls sich deine Versicherungen in diesem Fall weigern sollte, den Schaden zu bezahlen, weil du selber schuld bist, kannst du vielleicht mit folgenden Zeilen kontern:

Ob ein Fahrrad auf dem Autodach mit einem Dachzelt gleichzusetzen sein dürfte, bleibt abzuwarten.

Paragraf 22 der StVO besagt, dass der Fahrer für die Sicherung der Ladung zuständig ist und dass die Ladung auch bei Vollbremsung nicht verrutschen darf. Wenn dir also dein Dachzelt wegen mangelnder Ladungssicherung auf der Autobahn vom Autodach fliegt, solltest du eher nicht damit rechnen, die Folgeschäden über die Versicherung abwickeln zu können.

Es sei denn, du kannst belegen, dass du für eine ausreichende Ladungssicherung gesorgt hast und dass der Unfall aus Gründen entstanden ist, die du nicht zu verschulden hast.

Ob dann aber deine Kfz-Versicherung für den Schaden aufkommt oder aber der Schadensverursacher (z. B. bei Materialfehler der Sicherungsmuttern) ist dann die nächste Frage.

So etwas nachzuweisen dürfte in der Regel schwierig sein. Wir raten dir deshalb (und wegen der möglichen enormen Gefahren) bei der Ladungssicherung besonders aufzupassen und lieber einmal mehr die Verschraubungen zu checken, als einmal zu wenig.

Es gibt allerdings auch Versicherungen, die Ladungsschäden mitversichern: